Финансовая подушка безопасности: что это, зачем нужна и 7 способов её создать

Кризис в стране заставил нас всех задуматься о финансовой подушке безопасности. О ней говорят эксперты, ее рекомендуют иметь россиянам банкиры, депутаты и общественные деятели. Вот и моя бывшая одноклассница Марина обратилась ко мне с вопросом: «Как же научиться откладывать деньги, если зарплаты, что уж там говорить, не фонтан?»

Что ж, даже с невысокой заработной платой, семьям следует прислушаться к рекомендациям о финансовой подушке. Ведь нестабильная ситуация в стране заставит вас рано или поздно прибегнуть к накоплениям. Давайте повысим уровень финансовой грамотности вместе с Мариной!

Что такое финансовая подушка безопасности и зачем она нужна?

Синонимом этого определения является «накопление на черный день» — денежный резерв отдельного человека или семьи, который создается благодаря регулярным отчислениям из дохода.

Подушка финансовой безопасности необходима в случаях:

• задержки зарплаты;
• увольнения;
• срочного лечения;
• крупных неожиданных трат.

Марина рассказала, что ей пришлось часть своей зарплаты подарить на свадьбу племянника. Но вот если бы она откладывала деньги, то жертвовать свой ежемесячный доход не пришлось. Итог — чтобы прожить до конца месяца она взяла микрозайм.

Вот почему сбережения важны. Они не позволят вам влезть в долги, поменять свои потребительские привычки или просто чувствовать себя некомфортно. Сколько же нужно накопить?

Оптимальный размер подушки безопасности

Задумавшись о накоплениях, Марина решила, что достаточно размера ее ежемесячного заработка в 60 тысяч рублей. Но пришлось убеждать ее, что этого мало. Эксперты советуют собрать сумму в 3-4 зарплаты. В идеале Марине нужно иметь подушку безопасности в 240 тысяч рублей.

Можно подойти к этому вопросу дотошно и заняться подсчетом трат за месяц. Ориентироваться лучше по расходам в мобильном приложении (если расплачиваетесь картой) или по сохраненным чекам (если тратите наличные).

Выделите основные статьи расходов:

• коммунальные услуги (+ аренда жилья, если снимаете квартиру);
• продукты питания;
• бытовая химия;
• проезд на общественном транспорте и затраты на ГСМ;
• корм для животных.

Каждую из статей нужно умножить на 3 или 6, в зависимости от того, на сколько месяцев вы собираетесь откладывать. Так вы получаете точную сумму своих расходов, но приплюсуйте к ним еще тысяч 5-10 на всякий случай. Инфляцию никто не отменял.  

Смотрю Маринка приуныла, наверное, думает от чего же отказаться, чтобы денежки отложить. Может от нового парфюма или ежемесячного маникюра? Накопить деньги ≠ ущемлять себя в расходах. Рассмотрим способы безболезненного формирования финансовой подушки.

Опрос.

Как создать финансовую подушку: 7 способов

Марина поняла, что я вовсе не намекаю на экономию и расслабилась, доставая из кармана Winston и зажигалку. Тут-то я и озвучиваю первый способ создания финансовой подушки: «Избавляйся от вредных привычек».

Деньги, потраченные на сигареты, вейпы, алкоголь, можно откладывать. Приличная сумма выйдет, если учитывать какие высокие цены на табачную и алкогольную продукцию. И деньги сэкономите, и здоровье сбережете.

Второй способ — если кладете деньги на счет, то не выбирайте банк в шаговой доступности от вашего места работы или жительства. Соблазн снять деньги не в кризисный момент и купить себе шубу очень велик.

Третий — активно используйте функции онлайн-банка. Оценивайте свои доходы и расходы и подсчитайте, сколько в этом месяце сможете выделить на финансовую подушку безопасности.

Четвертый — дополнительный источник дохода. Так вы быстрее сформируете свою финансовую подушку. Например, у вас стоит пустая квартира, а вы отдаете за нее коммуналку? Сдайте в аренду и будете получать деньги и коммунальные услуги оплачивать будут квартиранты.

Марина вот отменно печет, даже в соцсетях страничку завела, где тортики на заказ предлагает. Хобби тоже должно приносить деньги в копилку, так ведь?

Пятый — премии, 13 зарплата, бонусы и иные вознаграждения. Все они идут дополнением к зарплате, а значит с ними легко можно расстаться, положив к остальным накоплениям.

Шестой — копим мелочь. Марина говорит ее семилетняя дочь таким способом накопила пять тысяч и отдала маме, чтобы та купила ей планшет. Пришлось, конечно, добавлять и покупать, но сам способ хранения мелочи — рабочий. К своей финансовой подушке приплюсуете пару тысяч рублей.

Седьмой — активно используйте карты с кэшбеком, где возвращают деньги в конце месяца от покупок. Марина пользуется такой карточкой и покупает с выгодой.   

Где хранить подушку и что с ней делать?

Речь идет о ликвидных способах, где денежные средства можно получить сразу же. Поэтому мы не рассматриваем инвестирование в криптовалюту, ценные бумаги и золото. 

Эти инструменты приносят доход, но задача финансовой подушки — получение денежных средств в кризисный момент мгновенно. Поэтому Марине не нужно изучать биржи и котировки, что для нее и так темный лес.

Есть несколько способов хранения денег для Марины и любого другого человека с финансовой подушкой безопасности.

• Наличные в копилке, сейфе, конверте и т.п.

Преимущество такого способа — невозможность потратить деньги в онлайн-магазине. Недостатки — возможность квартирной кражи и рост инфляции. Деньги могут обесцениться особенно в текущей ситуации в стране.

• Банковская карта.

Нужно завести отдельную от зарплатной, куда вы будете скидывать излишки. Минусы — оплата за годовое обслуживание и СМС-информирование. Что же касается плюсов, то ваши финансы под защитой банка и доступны в любой момент.

• Вклад.

Во-первых, вы не только храните деньги на счету, но и вам начисляется процентное вознаграждение за хранение. Во-вторых, в России все вклады в размере до 1,4 миллиона рублей застрахованы. Минус — при изъятии средств теряются накопления процентов.

Если вы все-таки решили инвестировать деньги в ценные бумаги или криптовалюту, то позаботьтесь, чтобы активы не были слишком волатильными. Марина, например, решила не рисковать подушкой, лучше она накопит дополнительную сумму для того, чтобы купить акции, которые принесут доход.  

Как научиться копить и откладывать деньги

У Марины денег для финансовой подушки хватает, проблема, по ее словам, в том, что она шопоголик. Вот хочется ей купить платье новое, ну не будет она думать о финансовом кризисе, а возьмет деньги из заначки и потратит.

Совет прост — обратиться к психологу. Шопоголизм — зависимость наряду с алкоголем и табаком, правда не такая вредная для здоровья. Кроме этого, возможно, шопоголизм — симптом более глубокой психологической проблемы.

Если денег не хватает, то есть несколько способов, как сделать так, чтобы хватало на подушку безопасности:

• перерабатывать за дополнительную плату;
• найти подработку;
• попросить о повышении ЗП;
• подыскать более оплачиваемое место работы.

Так что пожелаем удачи Марине в создании финансовой подушки! Надеюсь, вы и моя бывшая одноклассница сможете накопить нужную сумму на «черный день».

Пишите в комментариях, сложно ли вам откладывать деньги? С какими трудностями в основном сталкиваетесь?